美国经济现状下的信用卡管理

一、美国当前的信用卡管理环境

        金融危机之后，美国经济复苏缓慢。2012年一季度，美国的GDP增长不到2％，房地产业仍处在水深火热之中，失业率保持在8％以上，高企不下。政府、企业、个人都在经历着去杠杆化的过程。民主党政府规范金融业的新规章制度对于信用卡公司更是雪上加霜。在这种环境下，美国信用卡公司的经营步履艰难，信贷资产额增长缓慢或下降。如何在满足监管机构要求的条件下保持资产和盈利成长，对信用卡公司而言是一项很大的挑战。

        从信用卡账户数来看，根据美联储数据，与2010年相比，2011年新信用卡账户增长了20％，其中优质账户和低质账户（风险分数低于700）都有增长。

        从贷款额度来看，2011年的信用卡贷款额度为620亿美元，同比增长了29％，其中只有不到200亿美元来自新的账户额度。

        从信用卡余额来看，2012年3月的数据显示信用卡余额为8030亿元，环比增长0.6％，但4月再次下降。

        从信用卡的消费额来看，使用信用卡购买商品的消费额同比增长虽然很可观，但可能是消费品价格增长所致，而且增长主要来自于交易型消费者，而不是透支型消费者。

        从以上现象及数据来看，美国信用卡行业的恢复将一波三折。由于失业率居高不下，就业前景存在较大的不确定性，人们锁紧钱包，特别是对汽车、房屋、大件商品的消费下降。消费信贷资产坏账率在经济恢复过程中处于下降趋势。根据2012年一季度数据，信用卡坏账率从2011年的6.39％下降到今年一季度的4.02％，5月数据显示银行卡的坏账核销率下降至5.09%名，而非银行的私标信用卡（Private label）的坏账核销率从2010年的13％降到7.6％，预计今年三四季度会达到底部。

二、新法对信用卡公司的影响

        在金融危机之后，美国民主党政府出台了很多规章制度来规范金融业。2009年5月，奥巴马签署了《2009信用卡问责、责任和信息披露法》（以下简称“新法”），建立信用卡公司和消费者之间双向负责、透明以及问责的制度，制止信用卡公司带有不公平的、欺骗性质的操作，保护消费者的权益。这是自1988年的《公平信贷披露法》以来最重要的有关信贷管理方面的法律变化。由于80％的美国家庭拥有信用卡，44％的家庭持有信用卡负债，因此，新法的出台对美国家庭的影响很大。

        新法对信用卡公司的影响则主要体现在以下几方面：一是提高了操作成本；二是拒绝低收入家庭对信用卡的申请；三是拒绝未成年的家庭成员或家庭主妇对信用卡的申请（美国国会正在重新讨论修改此条规定）；四是新法限制有利于信用卡公司盈利及对拖欠账户的惩罚性操作会导致价格（即收费）上升，减少客户群，对于经济萧条时期的扩大消费起到负作用。

        美联储在新法的实施细则（Regulation Z）里规定，信用卡公司必须在审核新卡的申请人或现有持卡人的支付能力之后才能决定是否可以批准新卡或增加信用额度，也就是说，信用卡公司必须检查客户的负债与收入、负债与资产的比率或偿付债务之后的收入。虽然美国的数据工业很发达，但是受制于隐私保护，收入数据很难有完整体现。

        关于支付能力的审核，新法的具体要求如下：①支付能力体现为对消费者的实际收入或估计收入、资产、个人负债的计算；②这里的收入是指个人收入而非家庭收入；③支付能力是指用满信贷额度时的最低支付能力；④收入估值必须建立在经验数据模型的基础上，符合统计理论，即模型的结果须经得住准确性、稳定性、排序能力等的审核；⑤消费者的收入信息必须是更新的数据。

        1．支付能力的要求对信用卡公司的影响
        对于新法的要求，很多信用卡公司难以做到，导致在金融危机期间停止的信用额度自动化管理至今没有恢复。由于信用卡公司不能准确地掌握申请人的收入数据，难以准确计算其支付能力，很多申请信用卡的低风险人群被拒绝发卡。同样的原因使得本应有资格提额的持卡人的额度也被取消提升。另外，信贷审核在原有系统上执行困难，导致审批及额度管理决策过程延长，对市场变化反应较慢。

        2．支付能力的计算
        为了满足监管的要求，很多信用卡公司或征信局开始开发收入模型，试图弥补收入数据缺乏的不足。由于收入模型的预测来自于其他信贷变量而非实际收入，因此不能直接用在信贷决策上（如拒绝申请、提高额度、关闭账户等），而主要用于结合消费者的负债来计算负债收入比，根据这个比值（或再加上风险偏好系数的调整）做出批准或拒绝的决定，或者要求更多的信息做决策。

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